Цифровые банки будущего, мнение эксперта


Цифровые банки будущего, мнение эксперта

За последние 10 лет мобильные телефоны ввели интернет во все наши экономические и социальные взаимодействия. Уже в таких местах, как Китай, мы видим, что мобильные приложения, такие как WeChat и Alipay, доминирующие с 90% от всего рынка платежей. Они не конкурируют за прибыль, а узнают нравы и антипатии своих пользователей, а также понимают их привычки и финансовый статус. Эти знания используются для создания профиля пользователя, который затем продается рекламодателям или переводятся на кредитование.

Китай становится безналичным обществом, использующим мобильные приложения, которые понижают уровень финансовых учреждений до простых поставщиков платежей. Банки становятся далекими от своих клиентов, без каких-либо знаний о потребностях этих клиентов или способности взаимодействовать с ними. Легко понять, что платежи будут интегрированы в любое цифровое социальное взаимодействие, в котором мы будем участвовать в будущем.

Таким образом, нашим будущим банковским провайдерам придется кочевать между социальными сетями, кошельками, приложениями для обмена сообщениями и мобильными операционными системами. Они станут сетями дистрибуции для их услуг. Банки будут конкурировать, чтобы обеспечить лучший опыт цифрового банкинга для поколения, которое не будет понимать концепцию физических банков.

Одним из самых больших последствий использования интернет сетей дистрибуции для доступа к вашей потребительской базе является то, что она уменьшит количество посредников, которые должны участвовать в транзакции. Это не означает, что посредники полностью исчезнут, но в мире, где любые два субъекта могут общаться по системе p2p, концепция банковской деятельности на основе корреспондентских отношений будет преобразована.

Мы уже видим мощь таких сетей в таких местах, как Кения, где компании M-Pesa потребовалось всего лишь три года, чтобы их сервис дистанционного банкинга стал самой успешной услугой мобильного банкинга в развивающемся мире. Они сделали это просто, подключив миллионы потребителей через SMS.

Другим результатом будет снижение проблем, присущих процессу смены банков. Подумайте о том, как легко для водителя такси каждый день переводить свой личный бизнес с Uber на Lyft. Эта возможность для индивидуума «выйти» из сети оказывает большое давление на уже традиционные бизнес-модели. Это дает преимущество посредникам, которые могут связаться с потребителями на личном уровне и создать лояльность, которая уменьшает «выход».

Внедрение распределенных систем

По мере развития этих новых сетей они становятся более эффективными. Мы можем видеть пример этого в сетях на базе блокчейна, таких как Биткоин и Эфириум, предоставляющих p2p транзакции которые выполняются без какого-либо централизованного оператора сети, берущего плату. Эти сети медленно развиваются из-за их структуры управления, но демонстрируют значительную способность координировать большое количество людей и организаций с использованием экономических стимулов. Это согласовывает интересы всех сторон в поддержании сети и ее улучшении. Представление новых типов банков, работающих над децентрализованным реестром, может привести к реальной конкуренции в банковской сфере и расширению возможностей для финансовых инноваций.

В мире, где платежи дешевы, мгновенны и проводятся 24/7, эти новые криптобанки будут доверенными посредниками, которые принимают депозиты от клиентов и управляют капиталом этих клиентов. Но в отличие от традиционных банков, они не будут запирать пользователей в закрытом саду финансовых услуг. Ценности, которую они предоставляют своим клиентам, будет измеряться с точки зрения их способности упаковывать решения в цифровые продукты. Они будут формировать рынок банковских услуг, начиная от кредитования и управления капиталом до страхования.

Предложение банковского продукта в общедоступной распределительной сети также изменяет поток информации. Сегодня, когда потребители предоставляют свой номер кредитной карты и взамен получают потребительский кредит, они скованы одним кредитным провайдером. Но когда клиенты предоставляют доказательства своей идентичности, эти клиенты проводят аттестацию своего финансового поведения. Они также предоставляют свое местоположение для уменьшения мошенничества и информирования розничного торговца о наилучшем способе их охвата по вопросам обслуживания клиентов и цифровых квитанций.

Стандарты для цифровой идентификации создадут новые модели для оценки риска, что позволит подключить кредиторов к заемщикам и устранить зависимость от централизованных поставщиков кредитных данных. Уже сейчас социальные и мобильные приложения предлагают лучший контроль конфиденциальности данных для обмена информацией с третьими лицами в результате общественного спроса. Более эффективные средства управления безопасностью на основе шифрования могут предоставить пользователям возможность выбирать своих кредитных провайдеров путем обмена большей информацией и надежной записи полного контекста каждой транзакции.

Поскольку общество становится менее зависимым от операций с наличными средствами и в большей степени зависит от общедоступных интернет-сервисов, управление капиталом и соблюдение банковского обслуживания будут выглядеть совсем по-другому, при этом больший акцент будет сделан на децентрализованные криптографические системы. Стоимость банковских IT будет снижена за счет использования программного обеспечения с открытым исходным кодом и повышения его устойчивости путем использования его распределенного характера. Первые технологически настроенные регуляторы создадут интернет-стандарты для регулирования и откроют дорогу всем остальным. Это позволит обеспечить криптографическое подтверждение платежеспособности или подтверждение вашей личности. Компании смогут работать с большей прозрачностью, а потребители потреблять с большей конфиденциальностью.

В конце концов, компании и финтех-банки станут все более похожими. Поскольку затраты на приобретение пользователей начинают расти для банков, они начнут больше думать о максимизации стоимости жизни каждого клиента и повышении эффективности. Финтех компании станут, ну … просто «банками», и мы скоро поймем, что этого слова не избежать, независимо от того, сколько технических компаний попробуют.

Марк Смаргон является вице-президентом из основателей Colu, запускаемого венчурным капиталом, который использует технологию блокчейн, чтобы помочь людям создавать местные валюты и создавать местные экономики. Он имеет более чем 17-летний опыт работы с веб-технологиями и понимает, как использовать их для удовлетворения потребностей рынка. Специалист в области Биткоина и технологии Блокчейн, Марк ранее основал Bitgo.co.il, поставщика услуг биткоинов в Израиле, а также Creatix, ведущего поставщика электронной коммерции.

Источник